(教育问答）婆婆给宝宝买的保险，小病都能报，可累惨了我

听婆婆的话

也应该使用自己的方法

【/h/】经亲戚推荐，婆婆给宝宝买了保险。后来宝宝感冒去了医院，花了几百块。婆婆说会留账单报销。我连几百块的社保都不想报销，但我还有一件事。当我处理完的时候，我会看理赔过程中花费的费用和时间成本，这让我觉得自己一文不值。后来让婆婆把保单拿出来，发现价格不便宜。我不知道我要经营这个小门诊多少次，能赚回多少次保费。真的觉得被一万分伤害了。关键是我还不能说，怕劝阻老人带孩子。

【/h/】然后我跟闺蜜说了这件事，闺蜜建议我干脆买全家福，省里的老人以后好心办坏事。后来我觉得婆婆买保险是对的。我们夫妻收入好，抗风险能力强。以前忽视保险是没问题的。宝宝出生后，她开始理解婆婆的焦虑和对安全感的准备。和婆婆住了这么多年，有一些小矛盾也是很正常的。仔细回想婆婆照顾宝宝的方式，其实她的很多价值观并不一定落后，甚至比我们这一代人更务实，比如保持一定的节俭，重宝宝安全轻教育等等，这些都被我们激进的生活方式掩盖了。只是婆婆缺乏使用更多现代工具的能力，找不到更好的方法。最后，因为方法不同而产生矛盾。

【/h/】想通了这个，我开始找资料学保险。我想尽快完成这件事，然后我和我婆婆谈了谈。通过万能朋友圈，认识了妈咪研究所保险组的专家，真的学到了很多干货，也和更多的宝妈分享。

门诊保险没必要

想买住院保险就买吧

【/h/】继续说婆婆买的门诊医保。专家告诉我，其实我不需要买门诊医保。因为，虽然门诊就诊频率高，但是损失小，孩子门诊的费用也不贵。如果你今年支付更多的索赔，明年保费会增加。总的来说，投保一年的费用甚至可能高于门诊的总费用。理赔挺麻烦的，时间不够的家庭也不是很划算。

【/h/】相对而言，另一种医疗保险，住院医疗保险，更应该买。住院的概率会小很多，但是每次住院的费用很大，从几千到几万不等，对大多数家庭影响很大。保险中最重要的是保费与保额的比例，这叫杠杆。杠杆越高越好。住院比门诊更符合保险的本质。一般的小病，社保报销一部分，剩下的可以自己承担。购买商业医疗保险的意义主要是补充社保解决不了的大风险，减少大额医疗费用。

【/h/】更何况不要本末倒置，给自己或者孩子买保险。保险就像老公买花。很多时候，不是为了自己用，而是为了自己用。比如给老公买保险，受益人应该是你和你的孩子。想明白这一点，你就有了家庭保险分配的基础。

首先，为丈夫在60岁之前的死亡购买足够的保险

全家都要买重疾保险

大家都说买保险是“先大人后小孩”。这是对的，尤其是人寿保险是以死亡为基础的。如果孩子丢了，那就没有意义了。如果你老公是单身家庭的经济支柱，那么你首先要考虑买一份价值高到60岁的定期寿险。定期寿险比终身寿险更有用。我们要在人老之前处理好各种突发的事情，比例最高的是生病和死亡，这也是家庭赡养优先于意外险的原因。定期寿险包括疾病死亡和意外死亡。不过意外险概率很低，价格不随年龄增长，而且便宜，可以随时补一份，不怕没钱加。

【/h/】重疾险应该是全家买的，但是每个成员都讲究怎么买。随着年龄的增长，重疾呈上升趋势，医疗费用也上涨了几十万。每个家庭成员都应该购买大病保险，以减少未来生活的不确定性。费用虽然不小，但是因为确实有用，所以是值得购买和购买的保险。如果你真的没有重疾，就应该给重疾家庭捐款。虽然是匿名捐赠，但捐赠必须是给一个身患重病的人。

【/h/】但是购买重疾保险的可能性很大，不是因为产品差，而是因为容易买错对象，买错保障内容，买错保险金额。因为有用重疾的整体价格(想要足够的保额，买个几万保额的重疾保险，不买)不低，一旦买错了，很容易占用大部分保险资金，买不起有用重疾保险。无论如何，重疾保险比理财万能保险有用多了。此外，强调以重疾险为诱导，包装理财，回归终身寿险，谨慎选择某安某福性价比较差的意外险产品。

专家的观点是，首先要考虑的因素是经济支柱，第二个因素取决于预算。重疾保险有两种:定期重疾和终身重疾。无论如何，家庭经济支持应该尽量购买终身重疾保险。作为支柱，风险比谁都高，年纪大了要补一辈子的重疾，又难又贵。所以果断为家庭赡养购买终身重疾保险，保额30万以上。然后按预算分配，再优先考虑家庭支柱，加上一笔大病定期保险金额。

【/h/】如果非经济支柱其他成员预算不足，可以购买定期重疾，老年人可以购买定期防癌。尤其是你要注意给宝宝选择重疾保险。如果预算已经不足，先买30万以上保额，选择定期买成人。孩子长大了，会终身加重疾。相信以后会有更好的保险，相信你的孩子以后会独立成长。

夫妻共同购买的被保险人豁免

是商业保险的一个小好处

【/h/】免赔额保险是商业保险支付给购买保险的人的一项小福利，应该用好。任何保险在质量上都是商品，都是专业精算计算出来的，公司想赚钱。而且保险公司有总精算师，是终身制的，产品需要签字。一个产品设计好了，公司就没了，整个行业都混不下去。免赔额保险有两种:被保险人免赔额和被保险人免赔额，用于在发生事故后免除未付保费。虽然保险公司肯定不会亏钱，但是设计原则还是很人性化的，据说不如香港保险。那么在买保险的时候，如何利用好免赔额保险更好的保障全家呢？我学会了两个技巧。

被保险人对夫妻共同购买的免责。因为家庭支持，购买重疾险等保险产品是首选，选择较长的赔付期更好，所以要加免赔额保险。毕竟这么长的支付周期，不可预测的风险更高。这样夫妻双方都可以投保，互相帮助买保险，尽量附上投保免赔额保险。而且现在很多长期保险产品都是被保险人豁免的。这样无论谁出了事故，两种保险豁免都可以保证有效。举个例子:假设一个朋友不幸得了重疾，会是这样的:第一，他获得了重疾理赔，在这个保单的后期不用交保费；二是作为妻子保险的被保险人，通过了被保险人重疾的豁免，妻子保险的剩余保费也不用缴纳。

给宝宝买保险和给父母买保险是有区别的。孩子没有挣钱养家的责任，没有收入来源；但是，父母年龄越来越大，已经失去(部分或全部)赚钱的能力。最好以家庭支柱为被保险人，为老人和孩子购买保险。这样可以利用被保险人的免赔额保险，保证宝宝和父母的保单继续有效。给宝宝买的话，优先加保单持有人免赔额保险；给父母买的话，一定要包含被保险人的免赔额，因为父母年龄大，面临的风险更高。有预算的，加投保免赔额保险。

记住有些保险只买消费保险

坚决拒绝购买财务回报型

【/h/】在和妈咪研究所的专家聊天的过程中，我也了解到一些性价比高的产品都在消费保险。比如医保/意外险/定期寿险一定要买消费保险。不出意外的话，就是给大众捐款了。不要有不出事就回的心态。退保的本质是消费保险加理财。用脚趾头想想就知道贵。

意外险最好一年买一次。这种保险很便宜，不受年龄限制。最好是每年买一个新的，而不是交30年的十年保费。如果锁那么长，一是保额会贬值；第二，十年后付款并不便宜。一年一两千是不够的，但是有限的保险预算应该花在该花的地方。重疾，定期寿险，其他的保险都是花很多钱买的，所以意外险不需要那么多预算。

【/h/】总之，一定要看清楚，我几个朋友买的医保覆盖面不好，商业保险覆盖面不报。保险需要一些时间去理解，应该认真对待。